Образец договора страхования и заявление на расторжение. Расторжение договора страхования жизни

Страхование — это соглашение, оформленное на добровольной основе на предоставление услуг между потенциальным клиентом (страхователь) и страховой организацией (страховщик). Как и любой другой официальный документ, обладающий юридической силой, договор страхования должен соответствовать нормам законодательной базы РФ с целью обеспечения защиты клиентам страховых компаний.

Какие прилагаются документы?

Для того чтобы вопрос был рассмотрен на заседании, к заявлению на досрочное расторжение договора страхования сторона-инициатор должна приложить оригинал удостоверения личности и пакет необходимых документов, удостоверяющих факт оформления страховки — оригинал и дубликат договора страхования и полис. А также плюсом будет предоставление документального обоснования причин, в соответствии с которыми требуется расторжение.

предусматривает случаи, при наступлении которых страховщик вправе обратиться в страховое учреждение не самостоятельно, а посредством уполномоченного представителя. Доверенное лицо также обязано предоставить паспорт гражданина России и оригинал нотариально заверенной генеральной доверенности, где должно быть четко обозначено право на подачу заявления для прекращения действия договора страхования от официального представителя.

Подача и срок рассмотрения

«О стандартных нормах к условиям и процедуре реализации специальных видов добровольного страхования» от 25.11.2015 был введен определенный временный срок, в течение которого клиент вправе отказаться от страховки с полным возвратом всего денежного вознаграждения. Соответствующий временный срок получит наименование «период охлаждения». Для использования установленного периода охлаждения, страховщику необходимо обратиться в главный административный офис страховой организации с заявлением на расторжение договора. Если же в вашем областном регионе отсутствует представительство страховой организации, письменное обращение о расторжении и инициалы счета необходимо отправить заказным письмом с уведомлением о получении на адрес главного административного офиса страховщика. При этом датой прекращения действия договора будет считаться не дата поступления заявления, а дата отправки заказного письма.

Список необходимых документов:

• заявление в двух экземплярах на отказ;
• оригинал и ксерокопия договора страхования;
• чек об оплате страхового пособия;
• удостоверение личности.

Согласно общепринятым правилам, срок рассмотрения заявления на досрочное расторжение договора страхования составляет 14 дней с даты его официального заключения. Однако размер страхового пособия, возвращаемый страхователю, напрямую будет зависеть от срока расторжения, следовательно имеет значение в какой именно день было подано заявление — в первый, третий или последний. Денежные средства возвращаются прямо пропорционально временному периоду от начала действия соглашения. Полный возврат страховой премии будет осуществляться при обращении в период охлаждения или еще до момента законодательного действия документа страхования.

Несмотря на то, что договор страхования официально расторгается в офисе организации, банковское учреждение должно быть письменно уведомлено о прекращении контрактных обязательств для предотвращения взыскания денежных средств с потребителя. Стоит отметить, что при расторжении договора страхования, банк на законных основаниях имеет право автоматически аннулировать кредитное соглашение, или же повысить кредитный процент.

Пример № 1

В ___________________(наименование банка)

_____________________(Адрес банка)

Управляющему (директору)

__________________ (ФИО)

В ___________________(наименование страховой)

_____________________(Адрес страховой)

Директору

__________________ (ФИО)

От _________________________(Ваше ФИО)

___________________________ (Ваш адрес)

Заявление

Между мною и Банком заключен кредитный договор № ____________ от ____________, согласно которому, я получил кредит в сумме ____________. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал мне для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования (либо договор страхования), и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению мне не было предоставлено.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила _______________(_____сумма прописью_____) рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер моих платежей по кредиту увеличился.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 ГК РФ, в случаях, когда законом возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения соответствующих договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В порядке, определенном пунктом 1 статьи 935 ГК РФ, законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанностьстраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, вышеуказанные мной нормы закона подтверждают тот факт навязывания мне дополнительной услуги — страховки нарушают мои права, как потребителя, ввиду чего я имею право требовать признания договора страхования недействительным и возврата мне денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

Считаю, что требование о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, указанный договор страхования является ничтожным.

Ваш банк навязал мне услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушил нормы действующего Законодательства, а так же мои права как потребителя.

На основании изложенного, в 10-ти дневный срок со дня получения настоящей претензии

ПРОШУ:

1. Возвратить мне уплаченную мною сумму страховой премии в размере _______________ рублей.

В случае неисполнения Вами моих требований, по истечении 10-ти дневного срока я буду вынужден обратиться за защитой своих прав в суд.

________________

Дата подписьФамилия, инициалы

Пример № 2

Образец заявления на возврат страховки

Для того чтобы добиться возврата страховки необходимо написать стандартное типовое заявление, которое имеет следующую форму.

В: _______________________________________

(наименование банка)

__________________________________________

(адрес банка)

(Ф.И.О.) __________________________________________

(паспортные данные)

__________________________________________ (тел., E-mail)

Заявление

“______” __________20 _____года, между мной и банком “Название банка”, был заключен кредитный договор №_____. “______” __________20 _____года с моего счета №__________________________________ списали страховую премию по договору страхования №_____ , от “______” __________20 _____года, который был мне навязан. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Прошу считать договор страхования между мной и банком ______________ недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на мой счет. В противном случае, оставляю за собой право обратиться в суд.

Дата__________ __________________________Подпись

Пример № 3

В: __________________________________________
(наименование банка)
__________________________________________
(адрес банка)
От: _______________________________________
(Ф.И.О.)
__________________________________________
(паспортные данные)
__________________________________________
(тел., E-mail)

Заявление
о возврате страховой премии по договору № ______от______________

«______» __________20 _____года, между мной и банком «______________», был заключен кредитный договор №______________________________.
«______» __________20 _____года с моего счета №__________________________ списали страховую премию по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование»№____________________ , от «______» __________20 _____года, который был мне навязан. Срок действия договора страхования _____________________. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Прошу считать договор страхования между мной и ООО СК «ВТБ Страхование» №_____________________ недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на мой счет. В противном случае, оставляю за собой право обратиться в суд.

Дата___________________________ __________________________Подпись

Пример № 4

ФОРМА ЗАЯВЛЕНИЯ ПРИМЕНИМА ТОЛЬКО ДЛЯ ОБРАЩЕНИЙ В ТЕЧЕНИЕ 14 КАЛЕНДАРНЫХ ДНЕЙ С ДАТЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА (ОПЛАТЫ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ)
ФОРМА ЗАЯВЛЕНИЯ ЗАПОЛНЯЕТСЯ СТРАХОВАТЕЛЕМ (ЛИЦОМ, ОПЛАТИВШИМ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ)

от Страхователя

Фактический (почтовый) адрес: Телефоны:

Фамилия, имя, отчество (полностью)

место рождения (Страна), гражданство (при наличии нескольких указать все) ИНН США / Другой страны (при наличии)

серия и номер наименование выдавшего органа дата выдачи и код подразделения

индекс:__ __ __ __ __ __

ЗАЯВЛЕНИЕ
об отказе от Договора страхования (о расторжении) и возврате страховой премии

Настоящим, я отказываюсь в полном объеме от договора добровольного страхования от несчастных случаев (Страхового полиса) No____________________, заключенного мной _______/_______/_________/ (далее – договор страхования), и прошу вернуть оплаченную по договору страхования страховую премию. При этом, я подтверждаю и соглашаюсь с тем, что договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не производятся.

Пожалуйста, укажите причину отказа от договора страхования (отметьте один или несколько вариантов):

Возврат денежных средств прошу осуществить безналичным перечислением по следующим реквизитам:

На мой расчетный счет:

Наименование банка (и его отделения):

Адрес и телефон банка:

БИК: ИНН банка:

Расчетный счет банка*:

Корреспондентский счет банка:

Лицевой счет заявителя:

No пластиковой карты заявителя:

* Расчетный счет банка обязательно заполняется, если указан только No пластиковой карты, а также если Лицевой счет заявителя указывается в назначении платежа, например, для региональных отделений Сбербанка.

Настоящим я подтверждаю свое ознакомление с целями и условиями обработки персональных данных, содержащимися в договоре страхования (страховом полисе) и в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования (далее – Правила страхования). Кроме того, проставляя подпись на настоящем Заявлении, я выражаю свое согласие на использование Страховщиком моих персональных данных в целях осуществления Страховщиком контроля и оценки качества страховой услуги по всем вопросам ее предоставления (например, для выяснения причин отказа от договора страхования), в т.ч. путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Подписывая настоящее Заявление, я подтверждаю свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с положениями договора страхования и Правил страхования (с учетом положений настоящего Заявления).

Приложения (нужное отметить ):
 копия платежного поручения/чек-ордера/ чека по операции;
 копия документа, удостоверяющего личность;
 иное (указать) _______________________________________________________________________________.

Бланк документа «Договор страхования жизни и трудоспособности заемщика» относится к рубрике «Договор страхования имущества, здоровья, ответственности». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.

Договор страхования жизни и трудоспособности заемщика

г. [вписать нужное] [число, месяц, год]

[Наименование страховщика], именуемое в дальнейшем "Страховщик", в лице [должность, фамилия, имя, отчество], действующего на основании [устава, положения, доверенности], с одной стороны и [Ф. И. О. страхователя], именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, а вместе именуемые "Стороны", заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору при наступлении страхового случая Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности Страхователя по договору об ипотеке N [вписать нужное] от [число, месяц, год] (далее - договор об ипотеке).

1.2. Объектом страхования является жизнь и трудоспособность Страхователя.

1.3. Страхователь назначает Выгодоприобретателем по настоящему договору залогодержателя по договору об ипотеке, являющегося кредитором по обязательствам, обеспеченным ипотекой (далее - Банк-кредитор).

2. Риски, подлежащие страхованию

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору являются:

2.1.1. Смерть Страхователя по любой причине.

2.1.2. Временная утрата Страхователем трудоспособности.

2.1.3. Полная утрата Страхователем трудоспособности по любой причине с назначением инвалидности.

3. Страховая сумма

3.1. Сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового случая (страховая сумма), определяется в размере выданного ипотечного кредита с учетом процентной ставки по кредиту.

3.2. Размер выданного кредита составляет [значение] руб.

3.3. При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается Выгодоприобретателю (Банку-кредитору) в пределах ссудной задолженности Страхователя-заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая в размере действительного ущерба, но не более страховой суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю.

4. Срок страхования

4.1. Срок страхования равен сроку действия договора об ипотеке.

5. Страховая премия

5.1. В целях определения размера страховой премии, подлежащей уплате по настоящему договору, применяется разработанный Страховщиком страховой тариф, который составляет [значение] % от страховой суммы в год.

5.2. Страховые взносы уплачиваются ежегодно [указать срок уплаты] до окончания срока действия настоящего договора.

5.3. Когда подходит срок платежа, Банк-кредитор сообщает Страховщику остаток задолженности Страхователя-заемщика и исходя из этой суммы рассчитывается страховой взнос.

5.4. Размер страховых взносов ежегодно уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

6. Обязательства Сторон

6.1. Страхователь обязан незамедлительно уведомить Страховщика или его представителя о наступлении страхового случая путем подачи письменного заявления о наступлении страхового случая.

6.2. О смерти Страхователя уведомить Страховщика должны наследники Страхователя или Выгодоприобретатель.

6.3. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и Выгодоприобретателе, о здоровье Страхователя, а также об имущественном положении указанных лиц.

7. Основания освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения

7.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

Умысла Страхователя или Выгодоприобретателя;

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

8. Заключительные положения

8.1. Настоящий договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии.

8.2. Страхование, обусловленное настоящим договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу.

8.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из Сторон.

8.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

9. Реквизиты и подписи Сторон

Страховщик Страхователь

[вписать нужное] [вписать нужное]

• 
  Не секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много.
• 
  На работе каждый человек проводит значительную часть своей жизни, поэтому очень важно не только то, чем он занимается, но и то, с кем ему приходиться общаться.
• 
  Сплетни в рабочем коллективе – вполне обыденное явление, причем не только среди женщин, как это принято считать.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
В соответствии с п. 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, страхование риска утраты жизни и потери работоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита
Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя.
В каких случаях страхование жизни и здоровья будет считаться навязанным потреби¬телю?
Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребите¬ля отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.
Если потребитель выбрал страхование добровольно (например: в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов:
1 вариант - получение кредита со страхованием или 2 вариант - получение кредита без страхования и потребитель выбрал первый вариант, то в таких ситуациях обуславливание получения кредита обязательным страхованием отсутствует.
Если банк отказывается выдать кредит без страхования жизни и здоровья потребителя, то это является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные законом.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или договором.
В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16,07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Способы восстановления нарушенных прав:
1.Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности (кредитной организации) является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно - включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ).
В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя Управление Роспотребнадзора выдает предписание об устранении выявленных правонарушений.
Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядке.

2. Претензионный порядок урегулирования спора.
Потребитель имеет право на отказ от услуги страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора. В случае, когда при заключении кредитного договора заемщику предоставляется право выбора на получение кредита со страхованием жизни и здоровья или без страхования, и он соглашается на такое страхование, то в дальнейшем потребитель также вправе отказаться от такой услуги в любое время.
Претензия направляется в письменном виде в страховую компанию одним из указанных способов:
1-й способ вручения претензии – лично, в офисе страховой компании, при этом на втором экземпляре или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись, печать);
2-й способ вручения претензии – посредством почтовой отправки на адрес страховой компании заказным письмом с уведомлением о вручении.
В случае расторжения договора страхования потребитель должен оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору.
Отказ страховой компании от расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора, если услуга была предоставлена потребителю на добровольной основе, является ущемлением прав потребителей.

3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной, в случае, когда при заключении кредитного договора заемщику не было предоставлено право выбора на получение кредита со страхованием жизни и здоровья или без страхования.
В соответствии с п. 5 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 47 ГПК РФ потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора к участию в деле для дачи заключения по делу.

Образец заявления о расторжении договора страхования жизни и здоровья

________________________________________________
наименование юридического лица (страховой компании)
_________________________________
адрес
от _____________________________________________
Ф.И.О., адрес

ПРЕТЕНЗИЯ

«____» ___________ г. между мной, ___________________________ Ф.И.О. (далее-Заемщик) и _______________________ (далее-Банк) заключен кредитный договор №____ от «___»______________20___г. на сумму __________руб. со сроком оплаты процентов в размере _________годовых (далее – Договор).
В рамках кредитного договора дополнительно мне была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в (указать страховую компанию) на все время действия кредитного договора.
В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 958 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В связи с этим считаю возможным отказаться от услуги страхования жизни и здоровья заемщика начиная с __________________201___г.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 421, 422, 927, 958 ГК РФ,
ТРЕБУЮ:
1. Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика с _____________________(указать страховую компанию) по кредитному договору №____от «___»______________20___г. начиная с «___»_____________201___г.
2. Вернуть стоимость оплаченной, но не ока¬занной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги начиная с ______ и до _____ окончания действия кредитного договора в размере руб. в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления.
3. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования, дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п. З ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Ответ прошу направить в письменном виде по
адресу.
В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке, оставляю за собой право обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (основание п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ф.И.О. «___ »___________201__г.
Приложение (копии документов):

1. Кредитный договор; .
2. Договор страхования жизни и здоровья; .
3. Заявление на страхование жизни и здоровья при наличии;
4. Документы, подтверждающие оплату страховки;
5. Документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья при наличии;
6. Документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя при наличии;
7. Типовой образец договора (с сайта банка) в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.

Дополнительно могут быть представлены:

• документы, подтверждающие убытки потребителя;
• документы, подтверждающие физические и нравственные страдания заемщика (при наличии), в обоснование компенсации морального вреда.

Договор страхования: понятие и виды

В гл. 48 ГК РФ можно найти понятие и виды договора страхования.

Страхование подразумевает правоотношение, в рамках которого страхователь уплачивает страховщику страховую премию, а при наступлении какого-то заранее оговоренного события (страхового случая) страховщик компенсирует страхователю/выгодоприобретателю убытки или выплачивает конкретную сумму (при личном типе страхования). Договоры делятся на 2 большие группы:

• добровольное;
• обязательное.

В каждой из групп существует подразделение на виды страхования: имущественное и личное.

Страхование возможно только в письменном виде, по общему правилу под страхом недействительности, но клиент страховой компании не всегда получает договор (ст. 940 ГК РФ). Это может быть также полис или сертификат, составленный страховщиком по общей для всех клиентов форме и соответствующий п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Особенностью личного страхования является публичный характер договора (ст. 426 ГК РФ, апелляционное определение Мосгорсуда от 16.03.2018 по делу № 33-11169/2018). Личное страхование, в свою очередь, делится на страхование:

• жизни и здоровья;
• ответственности за причинение вреда.

Невозможно застраховать противоправные интересы или обязательства, возникновение которых связано с азартом (ст. 928 ГК РФ). Договор страхования регулируется достаточно жестко: кроме общих норм ГК РФ к нему применяются нормы специальных законов и нормативные акты регулятора. Посмотреть его основные условия можно по ссылке: Договор страхования - образец .

Условия договора страхования

Существенными и важными условиями договора страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, становятся следующие:

• объект — имущество или интерес;
• перечень рисков (страховых случаев);
• размер возмещения или порядок оценки понесенных убытков;
• срок действия;
• условие о франшизе;
• порядок предъявления требования о выплате возмещения.

Данные условия могут содержаться в едином документе, подписанном сторонами, либо быть распределены случайным образом между правилами страхования соответствующей страховой организации и страховым полисом. В последнем случае полис должен содержать ссылку на правила.

При личном страховании, когда застрахованное лицо может отличаться от страхователя, понадобится указание застрахованного лица в договоре. Перечисляя риски, необходимо проследить, чтобы были установлены механизмы определения, не была ли гибель имущества связана с противоправными действиями (ст. 963 ГК РФ). Страховщик при получении от органов дознания документов о наличии таких факторов сможет не платить (см. определение ВС РФ от 04.04.2018 по делу № А40-66704/2017).

Нет необходимости специально предусматривать право подать заявление на расторжение договора страхования. Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования, как любой договор услуг, может быть расторгнут по желанию страхователя в любое время вне зависимости от наличия или отсутствия риска. Но в этом случае по общему правилу страховая премия не возвращается (см. ч. 3 ст. 958 ГК РФ). Однако в договоре можно согласовать условие о полном или частичном возврате страховой премии страхователю.

Уведомление страховщика и возмещение убытков

Как показывает практика, наибольшее число вопросов вызывает порядок оценки убытков и перечень документов, при предъявлении которых происходит выплата. Ст. 961 ГК РФ указывает, как необходимо уведомить о наступлении страхового случая. Несоблюдение этого правила может привести к отказу в выплате возмещения. В перечень документов может входить и справка органов дознания об отсутствии события преступления, и документы, подтверждающие право собственности на погибшее имущество.

Специальные требования к списку документов устанавливаются нормативными актами о видах страхования:

• п. 3 ст. 11 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ, п. 3.10 Правил обязательного страхования гражданской ответственности…, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П;
• ст. 17.5 закона «Об основах туристской деятельности…» от 24.11.1996 № 132-ФЗ.

Получив уведомление, страховщик начинает процедуру оценки убытков. До этого пострадавший обязан принять все разумные и рекомендованные ему меры для снижения их размеров (непринятие мер также может привести к отказу в возмещении убытков). Оценка убытков обычно производится с привлечением независимого оценщика, и их неправомерное занижение часто приводит к переносу спора на рассмотрение в суд (см. решение АС Воронежской области от 28.12.2017 по делу № А14-9417/2017).

Договор страхования как навязанная услуга

В практике банковской деятельности возникают случаи, когда заключение кредитного договора обуславливается необходимостью одновременного заключения договоров страхования жизни и здоровья заемщика, его гражданской ответственности (возможности невыплаты суммы по договору), имущественной — в части предмета залога.

Отказ от договора по нормам ст. 958 ГК РФ не дает возможности вернуть затраченные средства. Регулятор, ЦБ РФ, ориентируясь на большое количество заявлений о незаконности такого вида принуждения, выпустил указание «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У.

Согласно ему были установлены 2 важные нормы, защищающие права потребителя:

• право клиента отказаться от договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания;
• обязанность страховой компании в течение 10 дней с момента получения на руки заявления вернуть сумму страховой премии.

С 01.01.2018 срок на отказ от договора с правом возврата страховой премии был увеличен — теперь он составляет 14 календарных дней. Таким образом, потребитель имеет преимущество перед прочими страхователями — законное право на возврат страховой премии, если отказ от договора совершен в пределах 14 дней.

Образец заявления на досрочное расторжение договора страхования потребителем вы найдете в статье «Расторжение договора страхования жизни по кредиту» .

Порядок досрочного расторжения договора

Обязательное условие для расторжения договора — отсутствие страховых случаев. Образец заявления на расторжение договора страхования можно найти по ссылке: Заявление на расторжение договора страхования жизни - образец .

В ряде случаев страховые компании, даже получив заявление, отказывали в возврате средств по формальным поводам. Однако такая позиция не находит поддержки у судов (см. решение Минусинского городского суда Красноярского края от 19.01.2017 по делу № 20269/17, когда суд встал на сторону истицы, не приложившей к заявлению на страховую выплату реквизиты банковского счета и попросившей направить денежные средства почтовым переводом).

Если страховщик не возвращает средства, клиент-физлицо, застраховавший себя или личное имущество, вправе воспользоваться нормами п. 1 ст. 31 закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I и потребовать взыскания неустойки в размере 3% от стоимости услуги.

Таким образом, заявление о расторжении договора страхования во избежание отказа по формальным основаниям должно содержать следующие данные:

• номер и дату договора;
• указание об отсутствие страховых случаев за период действия договора;
• способ или реквизиты уплаты средств.